等自由以后我准备这么花钱
话说上上个月我做过一回调查，问大伙对于财务自由最担心的问题是啥。排名榜首——怕钱花完了。
诶…… 好现实。
细想想，钱意外花光的原因还挺多，比如跑不赢通胀、遇到熊市下跌、意外开支之类等等。就这个问题，我琢磨了好久，发现其实还是挺乐观的，想得越多反而越有信心了。
钱真能永远花不完吗？
能。
《投资者的未来》有个统计，全球主流股票市场扣除通胀后的收益率是 6.5%～7%。这是钱能永远花不完的底层逻辑，所以通胀这个问题大家可以安心了。
财务自由领域还有个经验公式——4% 法则，意思是投资股票市场并每年从中提取不超过 4% 的资金，这笔钱可以永远花不完。
不过需要说明一下，这只是个经验公式，一般是用来估算自己的财务自由目标，并不是 100% 可靠。你要是真这么花钱的话…… 如果运气不够好，钱还是会花完的。之前分享过一个回测，按照 4% 法则提取资金，30 年以后钱花光破产的概率大约是 6.2%，不算高。怎么样，要不要挑战一下？
我胆子比较小，就算是 6.2% 的概率也不敢这么赌。所以我琢磨了一个财务自由开支策略，花了一张图，这就是我以后的花钱流程了。
每年年初统计一下去年的股息收入和收益情况，确定当年的开支预算，保持开支灵活性，能屈能伸。
如果当年没有收益，就支取部分备用金补充；如果当年收益有富余，就补充回备用金。
如果还有工作收入，工作收入用来投资，不能用来消费。
开始花钱 ✌️
给大伙画 2 个重点：
第一个重点，熊市想要稳赚，股息很重要。
你看上面这张图，里面只有股息是实线，其他收益、工作收入都是虚线。即使熊市股市大跌，股息也会发放，这是一笔稳赚的收入。就算今年疫情全球经济直接被打残，预期的股息也只是比往年低了大约 20% 左右。（结果谁曾想，还赶上了牛市。牛市第一定律，你不知道牛市什么时候就来了。）
但股息也不完美，股息率整体是偏低的，主要宽基指数，比如沪深300，就算是低估时期股息率也就大概能到 3%，高估时期可能低于 1%（现在是大约 1.9%）。股息收入最理想的应用场景，支付那些必需开支，比如房贷、房租、水电费、基本餐饮。
光有股息还不够，依然需要投资收益来做补充。像购物消费、出门腐败这些相对灵活的开支。牛市简单，收益直接变现；熊市时就需要动用备用金来补充收入了。
第二个重点，自由以后如果依旧工作，工作收入只用来投资，不用做开支。
很多前辈在自由以后都依然在工作，我之前也和大伙讨论过，不打算辞职的还蛮多的，观点比较一致——自由的心态比自由的状态更重要。
如果我们自由为的就是可以不再依赖工作维系生活，想要按照自己的节奏工作，获得生活的选择权，那么我强烈建议大家把消费和工作收入分开。即使本金积累够了，如果依然用工作收入支付生活，心理上还是会依赖，说「不」会更难。
总结一下思路，关于财务自由以后花钱策略的两个点：
把来自投资的被动收入划分成两部分，股息和收益，股息用来支付必需开支，收益用来支付享受开支。中间再放上备用金作为蓄水池，基本就可以旱涝保收了。
自由以后继续工作，也尽量不要用工作收入来支付生活，开支从投资里出，工作收入则用来投资。
写到最后，突然想起来畅销书《富爸爸穷爸爸》里面有句被转述过很多次的话，「让资产给你支付生活」，当时一眼带过，现在好像才真的理解这句话背后的意思，看来又得安排再读一遍了。
……
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这一周，A 股的情况大伙都知道我就不说了。今天港股打新也爆发了，几只大肉一起上市，小伙伴们有晒日入 10 万的，更有甚者在晒日入百万。我在打新花的功夫不多，心态相对佛系，今天收益也是五位数以上了。
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2020 年第 28 周，值得纪念一下，A 股、港股打新两面开花，可以愉快地迎接周末了～